中信银行小微金融布局推零售战略转型 300亿金融债券支持实体经济发展

中信银行近日发布公告称， 11月7日已在全国银行间债券市场成功发行总额为150亿元人民币的金融债券，募集款项将全部用于支持小型微型企业贷款。日前中信银行曾发布公告称，在全国银行间债券市场公开发行金额不超过300亿元人民币的金融债券，金融债券所募集资金全部用于发放小微企业贷款。

2013年初，中信银行出台了《关于中信银行发展战略若干问题的意见》，提出大力发展小企业金融、网络银行等新兴业务，按照“橄榄型客户结构”的市场定位和“特色化”的行业定位，加快客户结构调整。历时近一年，中信银行从总行战略布局到小微金融转型再到特色务逐渐打破信贷禁锢，向更加多元化、综合化方向发展。

截至2013年9月末，中信银行小微金融贷款余额为3541.8亿元，较年初增长31.28%，高于全行各项贷款平均增速18.05个百分点；小型微型企业及个人经营性贷款增量为843.8亿元，比2012年同期多增324.3亿元。

支持实体经济不走信贷扩张老路

当前，金融行业支持实体经济发展是热点话题，但支持实体经济，也确确实实需要进一步的金融创新；如果不拓展企业的多种融资渠道，不解决金融创新问题，仍然难解小微企业之“饥渴”。

不走信贷扩张的老路，是中信银行新战略转型的一个理念。其实自2012年下半年以来，中信银行就按照小企业业务重心“下移”的基本思路，重点扶持单户贷款金额500万元以下的小微企业，并将小企业客户对象从制造业向服务业、从大宗商品原材料向消费品、从生产服务向生活服务转变，进一步支持实体经济发展。

中信银行小微金融布局的出发点有两个：“特色”和“创新”。事实上，这也不仅仅是该行小微业务的出发点。中信银行新发展战略中就明确提出“建设具有独特市场价值的一流商业银行”的发展愿景，坚持自己独特的市场选择，以城镇化建设和现代服务业作为发展重点，大力发展网络银行业务，打造非主流业务的竞争优势。

具体到小微金融方面，中信银行的业务流程设计既明确了每个环节的操作标准和要求，又保持了一定的弹性和灵活度，确保通过业务流程的优化，在有效控制风险的前提下，全面提高业务的办理效率。具体体现为：一是贷前调查，申请资料简单，按照客户准入条件，采用表格化的调查形式，对关键风险点进行调查；二是审查审批，信审人员根据关键风险控制点，对客户的授信条件进行审查，引入标准化的审查审批表，实现标准化的审查作业流程；三是贷后管理，根据客户的还款方式和经营情况，运用零售化的思维，进行差异化的贷后管理，注重贷后管理的实质。

差异化立足小微金融竞争领域

随着金融服务实体经济被不断强化，特别是在利率市场化进程不断推进、金融脱媒的压力下，发展小微金融已经成为商业银行战略转型的重要内容，小微信贷成为银行业竞争最激烈的业务领域。

中信银行在努力适应外部市场环境变化的战略机遇的同时，更多的是在苦练“内功”。在中信银行看来，推动内部经营模式调整是竞争的必然选择，银行要改变长期形成的“傍大款”经营模式，建立符合经济结构调整愿景的新的经营模式，学会“弯下腰”并擅于做小微金融业务，真心服务于小微企业发展，做小微企业的“贴心人”，不用形式主义姿态面对小微企业，不片面追求业绩而不强调实际客户体验，不片面追求客户数量而不强调客户质量，不片面注重眼前利益而不强调未来发展机遇。

作为产品为导向的金融窗口企业，中信银行实施了表格化的标准作业流程管理，引入标准化作业模板，提出48小时批贷，提高业务办理效率；产品方面，该行先后已推出信捷贷、种子贷、商户贷、POS贷共4大类、13个子产品的小微系列产品；对于小微企业主最关注的担保方面，中信银行改变过去“一抵了之”和一味依赖担保的传统做法，产品中抵押类、质押类比重较少，较多采用创新担保方式或依据客户商誉的信用方式。

不仅如此，中信银行还实施批量开发，采用集群营销方式，对小微企业金融市场细分，重点围绕“一链两圈三集群”的业务渠道，根据不同集群特点量身定制金融服务方案，批量、高效解决小微企业的金融需求。

专业的队伍做专业的事

一向以严谨在业内著称的中信银行，在服务小微企业方面也体现出其高度专业化，目前该行已打造出一支专业化服务小微企业的精锐部队。“不求包打天下，而是在重点领域强化自身的专业服务能力，打造自己的专业小微团队”，这是中信银行的主张。

据了解，中信银行总行在小企业金融部设立了产品开发部，由具有丰富市场经验和敏锐度的专业人员组成产品开发团队，并针对小微市场需求，完成产品设计，开展产品创新，全力为小微金融业务提供技术支持；分行层面已经形成了一支懂业务、有经验的120多人的小企业资深产品经理队伍，经过资格认证和培训，初步打造了一支1800多人的小企业专业客户经理队伍；由此，构建出多层次的小微金融服务团队体系，进一步提高了小微金融服务的覆盖面，全力为小微客户提供服务。

中信银行打造专业的小微团队以及更新现有的支持系统，更长远的目标在于提供更加综合化的小微金融服务，而不仅仅是为小微企业提供信贷。中信银行的初衷更是希望能够通过服务小微企业，将传统的信贷服务进一步延伸到资本市场，实现交叉营销，提高服务的附加值。

中信银行小企业金融部相关负责人表示，在未来小微金融业务的发展过程中，将重点集中在互联网渠道服务的建设、创新机制的建立等方面，从外部、内部两个渠道推进互联网金融的发展，创建包含银行、消费者、市场中介者、供应商等多种角色构成的小微金融互联网生态链。